| 川南网3月29日讯（杨家金）长期以来，建设银行认真贯彻党中央、国务院决策部署，将支持小微企业作为服务实体经济、实现商业银行战略转型的重要着力点，把小企业业务定位为全行基础性业务、战略性业务重点推进。为支持“大众创业、万众创新”，建设银行适应经济发展新常态特点，持续推进小微企业“小额化、标准化、智能化”产品创新，不断探索新技术、新模式，在互联网金融、大数据技术、多方增信等产品创新方面取得显著成效，建立了包含30余项基础性产品、400余项区域特色产品的产品体系，有效满足各生命周期阶段的小微企业金融需求。 近年来，建设银行小微企业产品获得监管部门与社会机构的高度认可。其中，“助保贷”、“善融贷”等新产品先后获得银监会“全国银行业金融机构小微企业金融服务特色产品”、“小微企业金融服务银行特色产品”，中小企业协会“小企业优秀服务产品”、中国中小企业节“最具创新性企业金融服务产品”，以及《亚洲银行家》等新闻媒体“中国最佳小额信贷产品”等奖项。 多方合作同舟共济，小微增信水到渠成 小微企业融资难，根源在于“缺信息、缺信用”。建设银行充分挖掘社会资源力量，借助政府财政部门、税务机构、保险公司等的资源共享，建立风险共担机制和客户管控平台，陆续推出“助保贷”、“税易贷”、“政府采购贷”、“保贷通”等批量化服务产品，实现小微企业增信基础上的互惠合作。 与地方政府合作，“助保贷”、“政府采购贷”助力多方共赢。建设银行与政府相关部门开展合作，创新推出“助保贷”产品。由地方政府和建行共同筛选企业组成“小微企业池”，由政府提供风险补偿资金、企业缴纳助保金组成“助保金池”作为风险缓释方式，通过助保金管理机构推荐和政府增信，小微企业只需提供部分担保即可获得全额贷款，降低了融资门槛；通过发挥财政资金杠杆作用，提升了财政补贴资金支持小微企业的覆盖度。同时，通过发挥政府信息、资源优势，解决了小微企业缺少信息、缺少信用记录的问题，实现了企业、政府、银行三方共赢。小微企业“政府采购贷”则充分运用了供应链融资理念，与政府集中采购部门开展合作，通过政府集中筛选、推荐，依托采购中标通知、政府公告、采购合同、履约凭证等进行客户营销和风险管理，可以实现小微企业的批量化营销服务，提升业务处理效率。 与税务机构合作，“税易贷”以“纳税信用”享“银行信用”。诚信纳税信息证明了小微企业的经营能力，也佐证了纳税人的信用状况。建设银行针对按时足额、诚信纳税的小微企业群体，创新推出了小微企业“税易贷”产品。通过与税务部门合作，根据企业的纳税记录对企业的经营能力及信用水平进行判断，只要满足一定的纳税条件，无需抵质押担保，即可为小微企业提供信用贷款。2015年9月，建设银行与国家税务总局正式签署合作协议，建立以征信互认、信息共享为基础的银税合作机制，通过推进纳税信用和银行信用的有效对接，实现信用信息的共建共享，降低了小微企业融资门槛，提升了小微企业贷款覆盖面。 与人民银行合作，“供应贷”契合供应链融资需求。建设银行与中国人民银行征信中心开展合作，探索创新应收账款融资公共服务平台业务合作模式。运用大数据技术，对供应链企业在平台上产生的数据进行分析和挖掘，实现小微企业客户融资需求的智能获取；依托平台优势优化“供应贷”等供应链融资服务流程，批量服务小微企业客户，实现供应链融资业务的快捷办理。 与第三方机构合作，“保贷通”引来风险保障资源。建设银行拓展风险缓释手段，充分挖掘保险工具的增信作用，与信达、安诚、华安等保险公司合作创新“保贷通”产品。借助保险公司的评价能力，对客户的履约能力进行审查和判断，简化了小微企业信贷业务办理流程，降低了经营成本；采用履约保证保险等手段进行增信，提高了小微企业信贷业务的风险缓释能力。 互联网金融风生水起，客户体验逐步升级 信息技术对社会经济产生了广泛而深远的影响，“互联网+”的运用打破了时空的界限，辐射出改变整个金融生态的能量。建设银行紧紧把握电子化发展趋势，将“开放、平等、创新”的互联网思维植入银行小微企业业务，在传统客户经理和网点服务的基础上，搭建线上线下、快捷便利的“智慧银行”生态网络。 满足小微企业“融资、融智”需求，建立“小微e家”金融服务平台。传统商业银行为小微企业与企业主服务的产品分属对公、个人、结算、投行等各个部门，产品服务间缺乏有效衔接，降低了小微企业金融服务的效率。建设银行以客户为中心，为小微企业打造集企业和企业主对公、对私信息为一体的金融一体化综合服务模式。通过智能化、可视化操作，企业主可实现企业信息与个人账户信息的整合，基于平台实现信贷业务、账户管理、支付结算、投资理财、信息推送各类金融服务，有效满足小微企业及企业主的全方位金融需求。 提供互联网快捷信贷服务，打造“快贷”在线信贷模式。为进一步提升信贷服务效率，建设银行针对民生消费、小微企业创业经营等实体经济领域，依托互联网技术构建信贷业务流程，创新网上“快贷”业务。在互联网站、企业网银建立全流程自动化在线网络融资模式，通过数据分析对小微企业及个人发放贷款，实现互联网在线申请、实时审批、网上签约支用的全流程线上自助操作。客户操作简单、流程快捷，只需点点鼠标，填列必要信息，几分钟就可完成贷款全流程，可快速满足小微企业及企业主日常消费和经营周转所需资金。 助销、融资扶持小微，推出商融商务+“善融e贷”全方位服务。建设银行探索“跨界、泛在、智慧”的金融模式，于同业中率先推出“善融商务”电子服务平台，以建设银行庞大的客户资源为依托，集资金流、信息流和物流为一体，为小微企业客户提供“交易+融资”的全方位金融服务。“善融商务”为小微企业打造了用于产品展示和销售的B2B、B2C网络交易平台，并针对入驻客户的融资需求开发了在线融资功能，小微企业有贷款意向时即可通过“善融商务”网络端口提出贷款申请。基于客户在线交易记录，开发了预授信评分卡，对符合条件的小微企业提供预授信额度。同时，开通了网上循环支用功能，实现了贷款的一次申请、循环使用，突破了网点上下班的时间限制，提高了服务效率，有效满足了企业短、频、快、急的资金需求。 大数据产品接地气，将“普惠”做深做实 小微企业融资普遍具有信息获得成本高的问题，成为制约“普惠金融”服务的重要因素。建设银行借助模型设计与系统开发，建立起一整套数据挖掘、批量筛选、针对性评价与流程处理的业务模式，将“以小为主、以微为重”的发展理念落实到实处。 “小额贷”产品体系，小微企业自己的信贷专属品牌。为改变小微企业因财务报表不规范导致贷款受阻的局面，建设银行针对500万元及以下小额贷款客户，开发了小微企业零售评分卡模型，建立了零售化信贷业务模式，成为同业中率先采用小微企业零售评分卡的大型商业银行。小微企业零售评分卡摒弃了以往重点关注的小微企业财务报表，围绕履约能力、信用状况、交易信息等非财务信息进行风险评价，建立了小微企业办理信贷业务的专属流程，通过批量化、标准化的业务操作，提高服务效率。 大数据产品超市，总有一款适合你。针对小微企业缺乏有效抵押物及其他增信手段的“融资难”问题，建设银行运用大数据技术对小微企业历史数据进行挖掘和分析，以客户交易结算信息、信用记录、日均存款等核心数据为依据，向小微企业发放用于经营周转的信用贷款。大数据信贷产品均基于批量挖掘的方式获取客户，对小微企业主动授信，通过清晰、便捷的标准化操作流程，以及覆盖度广的网点销售，有效提升小微企业申贷获得率。 目前，建设银行已经建立了全方位、多角度的大数据信贷产品体系，全面契合小微企业各类经营数据；如同品种齐全的超市，只要企业提供一定程度（维度）的真实数据信息，就总有一款产品能够满足企业需求。如“信用贷”重点依据企业现金流、企业主家庭金融资产、企业主家庭净资产等数据信息提供融资支持；“善融贷”主要依据日均金融资产、对公结算账户、企业主个人结算账户结算流水数据提供融资支持；“创业贷”将非建设银行结算的小微企业纳入目标客户范围，对“有业、有责、有信”的客户提供融资支持；“税易贷”重点依据纳税信用等级、增值税、营业税、企业所得税等纳税额数据提供融资支持；“POS贷”重点依据小微企业pos收单特约商户的银行卡收单交易金额、笔数等数据信息提供融资支持；“结算透”重点依据企业在建行交易结算数据，办理透支业务。 特色产品百花齐放，全方位服务经济新常态 建设银行围绕“三农”服务、高新科技、民生服务等领域以及地方区域经济发展特点，加强特色产品创新，不断完善和丰富产品体系，近三年每年创新特色产品超过100个，转型经济服务能力得到持续提升。 服务“三农”，创新支持区域特色经济。针对农村土地经营权流转的不断推进，建设银行创新农村承包土地经营权抵押贷款，推出小微企业“助农贷”产品，依托农产品收购企业开展合作，采用“抵押+采购订单”，向涉农小微企业、农业合作社提供信贷支持。结合当地林业经济发展特色与水平，在辽宁、广西、河南、新疆、安徽等林业资源丰富的地区大力推广小微企业林权抵押贷款。持续丰富农产品动产质押贷款业务，如在黑龙江推出了基于粮食动产质押的“粮贸通”产品，在广西推出基于茧丝动产质押的“茧丝贷”产品、在山东推出基于鱼类冻品动产质押的“渔满仓”产品等。 服务“绿色信贷”，创新支持高科技领域。建设银行围绕科技型、创新型企业在不同发展阶段的特点和需求，整合各参与方优势资源，量身定制金融和非金融服务模式，深度嵌入企业应用场景，大力发展科技金融。例如针对中关村高新科技产业园、瞪羚计划小微企业集群、新三板上市及拟上市小微企业，陆续创新中关村科技型小企业信用贷、新三板做市企业主动预授信业务等特色产品。在厦门与政府开展合作，推出科技小企业成长贷款、知识产权质押贷款等产品。在江苏围绕科技园区开展批量服务，陆续创新推出科易贷、苏科贷和韩园贷等十余项小微企业产品。 下一步，建设银行将继续推进小微企业金融创新，丰富服务产品、优化服务方式、增强服务功能，积极加强普惠金融建设，为推进“大众创业、万众创新”，助力社会经济发展提供有力的金融支撑。 |
