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常言道：“旧账不过年”，这是我国流传下来的传统美德。年关已至，你们的信用卡、花呗、借呗等都还了吗？
近年来，信用卡消费已成为社会生活的常态，作为一种快捷、高效的支付手段，信用卡在带来消费便利的同时，风险也如影随形。近日，江阳区法院成功调解一起因信用卡逾期导致不良征信引起的个人信息保护纠纷案件。
案情回顾
2019年，原告王某在某银行办理信用卡分期还款业务（分10期），每月将还款金额还至该信用卡，累计还款3期后，银行通知原告该笔信用卡分期还款业务存在多次逾期，原告认为银行系统存在问题未再还款。
2022年，原告拟办理贷款时才发现自己存在不良征信，遂以银行系统存在问题导致不能还款，并非其故意逾期为由将该银行起诉至江阳区法院，请求法院责令银行对上传的不良征信进行纠错。
开庭审理
承办法官发现原告在办理分期后确实积极按时还款3次，由于原告办理的信用卡分期还款业务要求其将钱还至指定账户而非该信用卡，但原告却按照交易习惯将钱还到信用卡内，才引起了逾期导致本案纠纷发生。原告发现存在不良征信后，没有找银行或者征信机构提出异议，也没有进行投诉，而是选择直接向法院起诉。
考虑到虽然原告主观上没有逾期的故意，但是确实未还清欠款，银行对还款的账户也没有进行特别提示。为此，承办法官便多次组织原被告双方进行调解，并联系中国人民银行泸州市中心支行了解征信“纠错”事宜。
通过法官耐心细致的调解及释法明理，原被告双方自愿达成调解协议，原告还清欠款，被告对其征信进行纠正。至此，该纠纷得以圆满解决。
法官提醒
随着社会信用体系建设的不断完善，个人征信对于公民的意义愈发重要。公民应当珍爱自己的信用记录，在进行经济活动过程中，应当更加审慎，要合理负债、理性借款、按时还款，要注意还款时间、还款金额、还款账户等重要信息，避免逾期的发生。
不良信用记录会带来哪些影响呢？
影响贷款。银行等金融机构都有接入央行的征信系统，征信直接关系到个人是否能在银行办理贷款及信用卡等业务，这是最直接的一个影响。在办理相关信贷业务时，银行首先会查看个人信用报告，若发现有不良信用记录产生，便会拒绝批贷。
影响就业。一些大型企业在员工入职前会对求职者进行背景调查，个人信用便是其中之一。从2015年12月起，凡因有偿还能力但拒不偿还全部或部分到期债务，被全国各级人民法院列入失信被执行人名单的自然人，将收到信用惩戒，不得在全国范围内担任任何公司的法定代表人、董事、监事和高级管理人员。
影响出行。若个人的信用记录不好，如恶意拖欠银行欠款，未执行，被计入征信系统的话，个人的出行将受到各种阻碍，买不了飞机票，买不了列车软卧和轮船二等以上的舱位，坐不了高铁和动车一等座，买不了私家车等，名下车辆出行也将受到限制。
影响家庭。不良征信记录除了对自己有影响外，对家庭也是有一定影响的。比如夫妻双方之间某一个人信用记录不良，将会影响其配偶向银行等放贷机构申请房贷。
影响子女。最高人民法院规定，家长是失信被执行人，其子女不得就读高收费的私立学校。
影响信用卡办理。若个人已经有了不良的信用记录，假使个人的日常消费想要办理信用卡，也无法办理。
影响消费。禁止高消费。不能在星级以上的高等场所任性地消费，也不能买房、装修、旅游、度假。
如何才能维护良好的信用记录呢？
按时还款、合理分期。在还款日前，足额还款是维护良好信用记录的最重要保障。按照与银行等机构约定的方式还款，确保还款及时到账。如果发现逾期，要立即还清欠款，一旦遇到难处，立即联系银行进行协商。
量入为出、理性消费。结合自身条件合理安排消费，做好财务预算，量入为出，以收定支。切勿过度消费，致无力偿还欠款，出现逾期，影响信用记录。
预留备用金。当受特殊情况影响时，借款人不能按时还款导致逾期，也会对信用记录造成影响。因此，建议每个月预备一部分存款作为备用金，以备不时之需。
保护个人信息。妥善保管身份证件、贷款还款账户和信用卡信息，切勿借与他人使用，避免重要信息被不法分子盗用后产生损失；切勿将本人信用报告随意提供给第三方用于办理贷款或信用卡业务。
及时关注信用情况。建议至少每隔12个月查询信用报告，谨防身份盗窃或信用公司工作失误。一旦发现信用记录存在错误、遗漏，需及时向人民银行征信中心或者信息提供者提出异议，要求更正。
如果对征信记录存在异议时应该怎么办呢？
提异议。向征信机构或者信息提供者提出异议，要求更正。异议处理具有简便、快捷、时限短的优势。可以关注“天府信用”微信公众号，在“征信服务”中查看四川省查询网点及异议申请点详细地址。
投诉。信息主体认为征信机构或者信息提供者、信息使用者侵害其合法权益的，可以向所在地的国务院征信业监督管理部门派出机构投诉。
起诉。信息主体认为征信机构或者信息提供者、信息使用者侵害其合法权益的，可以直接向人民法院起诉。
大家一定要注意，千万不要相信征信“洗白”“铲单”“修复”等虚假广告或骗局，千万不要相信委托所谓“专业人员”办理个人征信业务，避免上当受骗、财产损失以及个人信息泄露。
文：王晶（江阳法院 供稿） |
